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一、消费信贷的基本范畴、特点及作用
（一）本文所研究的消费信贷范畴
消费信贷指在消费过程中的信贷行为。本文所研究的消费信贷范畴，仅包括由商业银行发放的住房、汽车以及其他大宗消费所涉及的消费贷款。
（二）相对于其他信贷品种的特点:
1、数量多，金额小。在我国，一般集中在几万到几十万之间。
2、以消费为基础。消费信贷存在于消费领域，以预期收入为基础。
3、风险分散。由于数量多，金额小，因此风险也被分散了。
4、客户可按风险特征进行分类，风险的程度可被量化描述。
（三）对社会经济的重要性
1、刺激消费与投资，带动经济的发展。消费信贷直接影响消费，间接影响投资。
2、调整经济结构，使社会生产更多以最终产品为核心。
3、提高社会福利水平。
（四）对金融的重要性。
1、创造了新的金融产品。
2、调整金融企业特别是银行的信贷结构
3、利率调节手段更具有效果。
4、促进社会个体的资产结构调整，促进个人金融意识的发展。
5、推进社会信用体制的建设。
二、消费信贷在我国的发展历程、现状与问题
（一）我国消费信贷发展的历程与现状
对我国消费信贷起源进行了追溯，改革开放以来，经历了以个人住房贷款为主的起步阶段，其他个人消费贷款兴起的推进阶段，快速增长阶段，目前则进入了调整和创新阶段，市场参与主体进一步扩大。
（二）我国当前个人信贷市场发展中存在的问题
商业银行个人信贷业务管理中主要存在以下问题:个人信贷风险防范缺乏明确的政策指导;管理体制纵向管理链条过长，横向分工不明确;信息技术在个人信贷业务管理中的应用不够;个人信贷内部操作管理上存在的问题;经营风险开始凸现。
（三）当前制约个人信贷业务发展的外部因素，包括对消费信贷的重要性缺乏普遍认识;个人征信体系缺位;相关法律法规不健全;配套市场体系有待完善。
（四）消费信贷业务领域内存在的潜在风险，包括受经济周期的影响以及特殊行业的影响。
三、构架风险管理体系
（一）当前国内的个贷风险及其防范措施。
目前消费信贷领域内主要存在以下几类风险，包括欺诈风险、信用风险、抵押物处置风险、中介机构风险、操作风险、市场风险。针对不同的风险点，要采用不同的防范和化解手段。
（二）构筑以风险管理为核心的管理平台，建立风险管理的长效机制
1、加强对于重要风险点的识别，制定防范风险的针对性措施。
2、以风险为核心的定价矩阵
定价矩阵就是依据上述差别化与标准化的原则，引入的信贷政策制定工具。它的基本方法，就是用矩阵的方式将不同的客户情况分类，对于不同的情况实施不同的定价要素组合。其优点在于:以客户资质为定价基础，体现了差别化的原则;对情况相同的客户实施相同的定价标准，体现了标准化的原则，易于操作。;资质相对较差的客户，只要满足定价矩阵的要求，仍然可以获得贷款;定价矩阵的要素可以根据实际需要进行增删;将各种风险防范手段联系在一起，是对个人信用风险、抵押物风险、市场风险的综合防范体系。具有很强的实践意义。定价矩阵使用时应注意资信等级评定模型的建立，抵押物残值曲线与贷款余额曲线的确定，并进行一定的人工干预。
3、以标准化的业务流程防范操作风险
对可能存在的所有风险进行识别，针对所有的风险点，制定相应的防范手段，并将每一项手段都体现在流程之中。并采取有效的管理措施确保每项流程被严格执行。
（三）为建立适应个人信贷业务特点的管理体系，要推行事业部制，优点在于。经营目标明确，有明显的扶持效应，避免过于分散的局面，还能培养专业化人才。事业部制的管理组织框架是市场、经营、风险、审批、审计相互制约、相互促进的机制。同时要建立相应的考核与评价体系。
四、促进消费信贷发展应完善的社会服务体系
（一）加快个人信用管理体系建设，为个人信贷的风险管理提供有力的信息支持和有效的市场信用环境。
（二）加强相关法制建设，改善司法环境。法律法规是信用管理的重要内容和手段，只有依靠法律的强制约束力，才能有效推动信用经济的发展。
（三）完善担保抵押制度，促进多层次市场的建设，为个人信贷的风险化解提供有效的途径。
（四）形成良性的同业市场竞争机制，共同抵制失信行为
（五）培育一批合格的中介服务机构。
（一）本文所研究的消费信贷范畴
消费信贷指在消费过程中的信贷行为。本文所研究的消费信贷范畴，仅包括由商业银行发放的住房、汽车以及其他大宗消费所涉及的消费贷款。
（二）相对于其他信贷品种的特点:
1、数量多，金额小。在我国，一般集中在几万到几十万之间。
2、以消费为基础。消费信贷存在于消费领域，以预期收入为基础。
3、风险分散。由于数量多，金额小，因此风险也被分散了。
4、客户可按风险特征进行分类，风险的程度可被量化描述。
（三）对社会经济的重要性
1、刺激消费与投资，带动经济的发展。消费信贷直接影响消费，间接影响投资。
2、调整经济结构，使社会生产更多以最终产品为核心。
3、提高社会福利水平。
（四）对金融的重要性。
1、创造了新的金融产品。
2、调整金融企业特别是银行的信贷结构
3、利率调节手段更具有效果。
4、促进社会个体的资产结构调整，促进个人金融意识的发展。
5、推进社会信用体制的建设。
二、消费信贷在我国的发展历程、现状与问题
（一）我国消费信贷发展的历程与现状
对我国消费信贷起源进行了追溯，改革开放以来，经历了以个人住房贷款为主的起步阶段，其他个人消费贷款兴起的推进阶段，快速增长阶段，目前则进入了调整和创新阶段，市场参与主体进一步扩大。
（二）我国当前个人信贷市场发展中存在的问题
商业银行个人信贷业务管理中主要存在以下问题:个人信贷风险防范缺乏明确的政策指导;管理体制纵向管理链条过长，横向分工不明确;信息技术在个人信贷业务管理中的应用不够;个人信贷内部操作管理上存在的问题;经营风险开始凸现。
（三）当前制约个人信贷业务发展的外部因素，包括对消费信贷的重要性缺乏普遍认识;个人征信体系缺位;相关法律法规不健全;配套市场体系有待完善。
（四）消费信贷业务领域内存在的潜在风险，包括受经济周期的影响以及特殊行业的影响。
三、构架风险管理体系
（一）当前国内的个贷风险及其防范措施。
目前消费信贷领域内主要存在以下几类风险，包括欺诈风险、信用风险、抵押物处置风险、中介机构风险、操作风险、市场风险。针对不同的风险点，要采用不同的防范和化解手段。
（二）构筑以风险管理为核心的管理平台，建立风险管理的长效机制
1、加强对于重要风险点的识别，制定防范风险的针对性措施。
2、以风险为核心的定价矩阵
定价矩阵就是依据上述差别化与标准化的原则，引入的信贷政策制定工具。它的基本方法，就是用矩阵的方式将不同的客户情况分类，对于不同的情况实施不同的定价要素组合。其优点在于:以客户资质为定价基础，体现了差别化的原则;对情况相同的客户实施相同的定价标准，体现了标准化的原则，易于操作。;资质相对较差的客户，只要满足定价矩阵的要求，仍然可以获得贷款;定价矩阵的要素可以根据实际需要进行增删;将各种风险防范手段联系在一起，是对个人信用风险、抵押物风险、市场风险的综合防范体系。具有很强的实践意义。定价矩阵使用时应注意资信等级评定模型的建立，抵押物残值曲线与贷款余额曲线的确定，并进行一定的人工干预。
3、以标准化的业务流程防范操作风险
对可能存在的所有风险进行识别，针对所有的风险点，制定相应的防范手段，并将每一项手段都体现在流程之中。并采取有效的管理措施确保每项流程被严格执行。
（三）为建立适应个人信贷业务特点的管理体系，要推行事业部制，优点在于。经营目标明确，有明显的扶持效应，避免过于分散的局面，还能培养专业化人才。事业部制的管理组织框架是市场、经营、风险、审批、审计相互制约、相互促进的机制。同时要建立相应的考核与评价体系。
四、促进消费信贷发展应完善的社会服务体系
（一）加快个人信用管理体系建设，为个人信贷的风险管理提供有力的信息支持和有效的市场信用环境。
（二）加强相关法制建设，改善司法环境。法律法规是信用管理的重要内容和手段，只有依靠法律的强制约束力，才能有效推动信用经济的发展。
（三）完善担保抵押制度，促进多层次市场的建设，为个人信贷的风险化解提供有效的途径。
（四）形成良性的同业市场竞争机制，共同抵制失信行为
（五）培育一批合格的中介服务机构。