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近些年,金融渐渐地起着重要的作用,已经成为现代经济的中心。农村金融属于金融的一部分,农村金融水平提高,对农村的发展起着不可忽视的作用。我国人口基数大,农村人口占比更多。我国的农业一直发展得也很迅速。国家领导也十分关心“三农”问题,农户属于最小的生活单位和消费单位。农户也是微观经济的最小组成部分。农村金融的快速形成、增长。使得农户的消费、收入逐步提高。在“三农”等问题上,农户贷款难始终是困扰我国的重要的课题。但是,农业产业受自然因素的影响很大如天气干旱,农业极有可能没有收成。农户将损失惨重。同时由于农户的房子、田地等属于农户基本资产,不具有抵押性,所以农户贷款相对来说缺少抵押物。由于没有抵押品,所以农户贷款只能凭借信用,但目前农村的信用机制不是十分完善。这些因素致使农民从正规金融机构贷款相对很困难。农信社在三农问题上具有重要的影响。本文以农户作为研究对象入手,针对鞍山市千山镇的农户进行随机问卷调查。分别从农户融资行为、影响农户融资行为的因素两方面进行分析。从农户融资特征方面看,农户的融资特征主要体现在以下几个方面:农户融资渠道、融资金额、还款方式等方面。从调查报告分析得出,农户融资渠道主要以非正规金融为主,并且鞍山市千山镇的农户更倾向于非正规金融中的亲朋好友借贷。认为其手续简单,方式灵活、方便快捷。在融资规模方面,正规融资渠道,程序复杂、流程繁琐,但借贷额度相对较大。而额度较小的融资农户往往选择非正规金融提供。在融资成本上,与西方发达国家相比,目前我国农副产品仍属于低营利性产品,并且农业相关产业盈利同样不高,农户收入相对较低,偿还能力有限。而且农户自身还存在着可抵押品少等特点,这些因素导致正规金融对其借贷风险较大一些。所以利率会相对高一些。在非正规金融中,一方面从亲友中借贷大多数是低息甚至无息,另一方面,从小贷公司甚至地下钱庄等融资属于高息。在融资用途上,鞍山市千山镇的农户多以生活性支出为主,教育、医疗仍占主要支出。春季往往农户进行耕种,而秋天开始收获,这一农作物特性使得农业具有季节性特点。所以农村金融需求也呈现春天借贷增多,其他季节借贷减少的季节性特征。所以农户的金融表现出来的特征总的来说就是需求具有融资次数多,春天往往更多,金额较小,不确定性大等特征。本文在找出这些问题的前提下,提出对策建议。其一,国家需要加快推进农村金融改革,建立多层次的覆盖广泛的个人信用评级,其二,正规金融机构应该加快金融业务转型,针对实际情况,开发出符合农村特点的金融商品和贷款还息方式。其三,政府作为担保人,成立专门针对农户的基金,也可以通过企业注资、民间注资的形式进行入股。提升担保公司实力,活化当地的资金,使农户的资金动起来,使其扩大担保范围,可以有效地分散风险。同时提倡各级各类担保机构相互之间进行担保或者担保与保险结合等方法,更有效的分散风险。其四,保证农村金融政策与其他政策协调配合。其五,重视引导非正规金融机构。政府应该从法律方向进行规范。正确引导,确保可以更好地为农村金融服务。