【摘 要】
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近年提倡全民创业、促进民营企业发展的多项政策给担保公司带来新的发展机遇。但是由于经济下行、宏观经济不景气导致中小微企业盈利能力下降,担保公司贷款担保的代偿水平显著上升,有数据显示2017年我国担保行业代偿率超过2%,代偿发生导致担保责任拨备覆盖率大幅下滑。伴随着中国经济步入新常态,中小微企业经营难度增加,新常态对企业主提出了更高的经营管理要求,也对担保公司风险管理提出更高的要求。担保公司需要适应新
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近年提倡全民创业、促进民营企业发展的多项政策给担保公司带来新的发展机遇。但是由于经济下行、宏观经济不景气导致中小微企业盈利能力下降,担保公司贷款担保的代偿水平显著上升,有数据显示2017年我国担保行业代偿率超过2%,代偿发生导致担保责任拨备覆盖率大幅下滑。伴随着中国经济步入新常态,中小微企业经营难度增加,新常态对企业主提出了更高的经营管理要求,也对担保公司风险管理提出更高的要求。担保公司需要适应新常态,加强风险管理、降低代偿率,从而更好的为中小企业解决融资难的问题。如何进行更加有效的贷款担保风险管理成为担保公司需要关注的问题。在查阅相关行业风险管理的文献后,针对ZQ担保公司现状进行具体分析。首先分析了公司现状,ZQ担保公司将自身定义为银行信贷业务的辅助角色,即ZQ担保公司为申请贷款的公司提供信用担保,协助申请公司取得贷款。目前公司贷款担保在2017年发生一次代偿,2018年有多笔逾期业务需要处理。外部审计发现2017年的担保余额超出担保公司规定上限。然后从风险识别、风险评估、风险应对三个方面对ZQ担保公司进行分析。风险识别方面,在业务流程和贷款担保风险控制上忽略自身客户风险特点,在担保前的尽职调查注重对企业财务数据进行风险识别和评价,忽视非财务信息的价值,担保后的风险识别设置较为薄弱;风险评估使用打分卡对申请公司进行信用评级;风险应对采取反担保物的方式;ZQ担保公司在组织架构上未能针对其业务特点有的放矢地搭建。最后借鉴同行业的风险管理模式提出了一些改进建议。本文通过研究主要得出以下结论,担保公司的风险管理需要重视风险识别,风险识别需要关注财务信息和非财务信息的使用;风险识别需要在担保前中后三个环节进行,在担保前尽职调查时,需要关注企业管理者的征信情况和专业度,同时需要关注经济环境对企业的影响,在担保后的资产监管需要根据企业评级进行定期的现场监察。在风险评估方面要注意及时更新风险评估模型,风险评估除了注意单个项目风险还应定期评估业务总风险。在风险应对方面要同时采用多种方式,同时注意对职工进行定期培训。这样可以发挥风险管理的作用,降低担保公司代偿率。
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