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农村金融发展必须适应农村经济二元格局，符合经济发展的同质性要求。本文通过第二代金融发展理论和制度变迁理论解析我国农村金融发展的客观规律，并给出了当前农村金融体制改革的基本思路。全文共分为四大部分：第一部分探讨农村金融、农村金融发展的内涵与外延；第二部分对本文所运用的金融发展理论模型作一梳理；第三、四部分研究农村金融组织的作用机制及发展机制。 我们首先提出农村经济层面中传统部门(以农产为主)和现代部门(以乡镇企业为主)与其金融层面中非正式金融和正式金融相耦合的经济金融二元格局的一个待检验的假说，由此引申出农村金融的两层涵义：广义上指对农村经济发展的融资支持；狭义上指对从事农业生产的以农产为主体的传统部门的融资支持，又称农业金融。 新古典微观经济学认为劳动分工是经济发展的核心，其直观表现为有效率的组织的出现。那么，当经济部门中当事人进行储蓄与投资分工时，金融组织亦即出现了。并且，随着储蓄投资分工程度的深化，各类金融组织不断产生，又通过提高储蓄率，储蓄转向投资的比率，以及投资效率，进而推动了经济增长；随着人均GDP提高，反过来促进当事人之间的储蓄投资分工程度的深化。可见，经济与金融在良性互动中共同发展。由此，我们把金融发展理解为当事人储蓄投资分工而促使各种不同产权形式的金融组织制度变迁的过程，而直观反映为金融工具规模与结构的变化，金融工具价格机制的变化，以及金融组织规模与结构的变化。农村金融发展亦是类似。 第二部分介绍了第二代金融发展理论，包括：经济增长如何作用于金融发展，即金融机构和金融市场的形成与发展机制；金融发展如何作用于经济增长，即金融机构和金融市场的作用机制。这些理论将用于解释农村非正式金融部门与农村经济中传统部门之间的互动关系。同时，我们还从诺斯的制度变迁理论精炼出产权理论，新古典国家理论和意识形态的作用以及路径依赖理论等等，将用于阐述农村金融格局的变迁逻辑及农村信用合作社和非正式金融组织的制度变迁。 第三部分解释了农村金融发展的作用机制，即农村正式金融组织与非正式金融组织对农村经济二元格局融资支持的机制。由于正式金融组织的作用机制可以简单理解为国家偏好和自身追求盈利性目标的共同作用，因此本文着重讨论非正式金融组织对传统部门经济增长的作用，即体现在：非正式金融组织发展促进农户的储蓄投资分工细化，进而经济增长。实证部分己证明农户储蓄投资分工程度深化与两年之后的经济增长率显著正相关。 第四部分论述了农村金融发展机制，即农村金融组织与非正式金融组织形成和演进的内在逻辑。包括农村信用合作社制度选择，非正式金融组织的未来制度安排及农业银行的定位。最后的结论是，农村金融格局是多元产权形式的金融组织相互竞争的局面并适应于农村二元格局，促进经济格局向一元转变。