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二十世纪九十年代以来，随着我国经济的持续发展和居民生活水平的提高，城镇住房建设和住房商品化的步伐不断加快，经过近二十年的发展，以住宅建设为代表的房地产业已经成为中国国民经济的支柱产业，同时由住房需求带动的个人住房信贷业务也得到了前所未有的迅猛发展;但也看到，由于中国个人住房信贷业务起步晚、行业监管不完善、银行运作不规范，造成个住房贷款的潜在风险日益突出，特别是美国"次债危机"爆发后，国内商业银行个人住房贷款的风险已经受到政府和金融界的广泛关注，因此加强人住房贷款的风险管理已迫在眉睫。 本论文在具体分析美国次债危机的表现及产生根源的基础上，对个人住房贷款风险的基本概念、美国次债危机产生的背景和原因、我国个人住房贷款风险的现状及成因作出了全面系统的阐述和分析，一方面、将中国个人住房贷款市场与美国次级抵押贷款市场进行了全面比较，阐述了两市场间具备的共性特征;另一方面对我国个人住房贷款业务的特殊性作了具体论述。在此基础上系统分析了美国次债危机对中国商业银行个人住房信贷业务的影响和启示，同时结合我国实际提出了保持我国商业银行个人住房金融业务持续、稳健发展的对策。力图通过借鉴国外的经验和教训结合我国具体国情，从宏观和微观两个角度探究我国个人住房贷款风险防范体系的建设的思路和方法。分析表明这一体系的建立必须通过社会、个人、金融机构、政府等多角度全方位的协同努力才能实现，才能真正起到防范和化解个人住房贷款风险的目的。 本文第二章首先介绍了与银行贷款及个人住房贷款风险概念相关的金融风险理论，为个人住房贷款风险的深入分析和研究提供了较为全面的理论基础。具体体现在介绍了金融风险及信贷风险管理的基本理论，阐述了信贷风险的内涵、信贷风险的产生的原因、信贷风险的识别、度量和风险控制的相关理论和方法、在此基础上落实到个人住房信贷方面，对个人住房贷款及相关风险的基本理论进行了深入的研究和分析，具体包括个人住房贷款风险的内涵及分类、个人住房贷款风险的特征及每种具体风险类别的表现形式等方面的内容。 本文第三章从美国次债危机及产生的根源为切入点，深入分析了美国"次债危机"的表现形式、产生的根源等方面的内容，并以此为基础对中国房地产金融与美国住房金融的异同展开了全面的对比分析，提出了中美两国在住房金融风险方面的相似性和差异性，并对中国的特殊性作了全面的分析和阐释，具体体现为中国贷款购房主体仍以中、低收入群体为主、借款人贷款信息的真实性难以切实保证、住房信贷资产缺少分散和化解风险的有效途径的方面，由此得出了中国个人住房贷款风险的管理具有更加复杂性和多样性的特征，同时目前我国银行业的现状看,虽然各商业银行已将个人住房信贷风险管理置于银行风险管理中比较重要的位置，但管理手段还更多侧重于风险准备金的提取和贷后催收诉讼方面，这些方法不仅成本偏高而且在一定程度上可能会导致风险管理滞后、风险影响扩大等诸多问题的发生。由此看出中国个人住房贷款风险的管理任重道远，需引起各方面的高度重视。 为有效探索中国个人住房贷款风险的有效化解方法和途径，本文第四章采用理论和实践相结合、定性和定量分析相结合的方法，对我国金融机构的个人住房贷款的风险作了全面的分析，一方面通过对我国金融机构个人住房贷款的定性分析和研究表明:中国个人住房按揭贷款的风险主要体现在市场风险、操作风险和信用风险等诸多方面，其中由于受到我国个人消费金融起步较晚、个人信用体系不健全、金融机构风险管理和内控水平相对较低的影响，一段时期个人住房按揭贷款的风险将主要集中在借款人信用风险和银行操作风险两方面，需要引起足够的重视;另一方面通过对国内某全国性大型商业银行十年的个人住房贷款的数据进行了全面的整理、加工和分析，力图挖掘影响个人住房贷款风险及违约的主要因素，在此基础上进一步分析相关因素对客户违约的影响程度，通过对影响授信质量的22个主要变量进行全面的实证分析可以看出，在22个主要影响变量中，大部分变量与客户的违约与否存在关联，其中贷款信息都是有效的且直接影响因素，抵押物信息除地段情况、房屋类型以及建筑结构缺失严重外，其他都是有效的影响因素。通过上述定性与定量的结合分析得出了我国个人住房贷款风险产生的原因，即一是住宅金融被赋予了实现经济增长的政策性任务;二是政府福利保障制度欠缺使住宅金融承担了部分风险;三是社会化的个人信用制度和住房金融信息系统不完善;四是住房过度投资投机行为导致个人的诚信意识下滑;五是个人财务能力有限致使借款人的偿还能力受到影响;六是过度经营竞争压力致使银行放松了内控和风险管理。 本文第五章在前述的基础上，结合我国实际，借鉴国际上的经验和教训，提出了系统加强对我国个人住房金融风险管理的建议，并对我国个人住房贷款风险防范体系的建设进行了较为系统的研究与设计，提出了建设性的思路与对策。提出了个人住房贷款风险防范体系的基本结构，再根据这一结构体系，逐一对社会征信体系、个人信用体系、金融内控体系、政府调控体系进行全面设计与阐述。目的在于从社会、个人、银行、政府四个方面全面提高全社会的风险控制意识，化解金融风险，保证银行信贷资金的良性循环，使其能更好地为房地产业提供充足的资金。