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商业医疗保险是道德风险较高的保险产品之一，为了应对这一风险，保险公司传统的防范方法是比例赔付和设定免赔额。而在中国现存的“以药养医”的背景下，医生成了催生道德风险的一个更为主要的因素。本文从患者和医生两个角度分析了各自的道德风险，得出了比例赔付无效的结论。随后，本文从长期和短期两个角度，给出了解决的方案。