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本文提出了一个分析我国银行信贷业务违约风险的基本框架，以此为基础，本文考察了我国银行系统如何分配信贷资源这样一个重要而有趣的基础性话题。研究发现，我国银行系统信贷资源的配置行为更倾向于是一笔生意，而非通常所认为的官僚行为。并且，金融体制的发展促进了银行资源配置行为的商业化，优化了银行与企业之间所签订的债务契约。上述研究发现对于理解和强调正规金融体制在我国经济发展中的作用具有重要意义。