【摘 要】
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中央政府一直关注民生问题,其中住房一直是其中的热点话题.住房在人类生命周期中是重要资产,并且协助生命不同时期的不同需要,例如避难所、资本换取租金等.储蓄和收入配合生
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中央政府一直关注民生问题,其中住房一直是其中的热点话题.住房在人类生命周期中是重要资产,并且协助生命不同时期的不同需要,例如避难所、资本换取租金等.储蓄和收入配合生命周期中的理论可主要追溯至生命周期假说.自经济改革後,住房不再是国家、单位统包的体制而是更多市场经济的元素.由于中国贫富差距的扩大让住房成为中下阶层的沉重负担.为了解决住房问题,中国政府的其中政策之一是引进住房公积金,希望透过住房公积金能够绕过金融商业贷款成为融资渠道来保证当时居民的购买力.时至今日,住房公积金协助中国中产一族购得他们的住房.可是,住房公积金在今次资产价格的升浪中受到质疑(保障居民的购买力).如果住房是人类主要的资产,如何透过收入配置基本的居所则十分重要.人类的储蓄和消费需配合他们的生命周期,但是住房公积金却只是强制居民储蓄作住房消费.由於利率与资产价格很多时候处于相反关保,很多时候公积金户口不能追得上楼价的升幅.另一方面,能否有能力购买住房是能否从供款利率中受益的最大关键则来源自有没有能力付得起首期,横向和纵向公平也受到考验.反观另一个强制储蓄型社会保障的国家新加坡,他们也是另一强制居民储蓄的国家之一.不过,在房屋储蓄上,他们能够保证大规模住房,其中不得不提及中央公积金和组屋的关系.此外,他们的住房公积金配合生命周期中不同时候的需要则主要来自弹性供款至不同帐户.本文透过阐述生命周期假说和新加坡的例子作为参考来看中国的住房公积金,希望能够带出住房公积金的一些启示.
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