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随着业务的扩展和利润的上升，银行保险逐渐受到我国银行业与保险业的重视。但针对银行保险产生根本原因，探讨银保合作方式选择的研究较少。本文尝试从银行外部性的视角分析银保合作的选择问题，依据科斯定理，借助数理过程，说明银行保险的产生是为解决银行外部性所进行的自由“协商”的结果。本文最后指出，金融集团化是当下银行保险发展的最有利状态，并建议放松分业限制，主要由市场机制决定银行保险未来发展趋势，并配合由管理者负责初始权利分配制度的设计。